基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划

发布于：2025-07-25 阅读：2

近期人社部和财政部为退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金与个人养老金区别，如资金来源、领取规则等。基本养老金是保障基础，个人养老金是重要补充，助您合理规划养老生活。

在养老问题备受关注的当下，基本养老金和个人养老金是人们热议的话题。近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。那么，这一调整利好哪些群体？基本养老金领取要缴税吗？它和个人养老金又有什么区别呢？

基本养老金

此次提高的基本养老金，属于城镇职工基本养老保险待遇，主要惠及约1.5亿各类企业和机关事业单位退休人员。基本养老保险包括城镇职工和城乡居民基本养老保险，截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。参保人退休或达领取条件后按月领取的就是基本养老金。值得注意的是，今年城乡居民养老金也上调了，在去年基础上，最低标准再提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

不过，基本养老金和个人养老金是不同的。个人养老金是2022年4月建立的，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参加人须先参加基本养老保险，每年最高可缴存1.2万元，这笔钱能用于购买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，退休或遇特殊情况才能领取，为养老增添一份收入。

个人养老金

两者在多方面存在区别。性质上，基本养老金是我国养老体系主体，具强制性和普遍性，保基本生活；个人养老金是补充，像“养老小金库”。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，城镇职工由单位和职工按比例缴纳，城乡居民由个人缴费、集体补助和政府补贴构成；个人养老金则完全是个人缴费。领取规则上，基本养老金要求参保人达法定退休年龄且累计缴费达规定年限，如城镇职工一般需15年，可按月领至去世；个人养老金要在符合国家规定情形时，可按月、分次或一次性领取。税收政策上，基本养老金领取免税，个人养老金缴费时暂不缴税，退休领取按3%缴税。

有人会问，个人养老金领取要缴3%的税，是否值得买？这因人而异，要根据个人收入算“一进一出”的差价。收入越高、个税税率越高，买个人养老金越划算。对低收入群体，若工资未达个税起征点，参与可能不划算。专家表示，基本养老金是普通人退休后稳定经济来源，是“必选项”；个人养老金是“可选项”，虽不保本，但能为未来增添保障。

总之，基本养老金是养老保障基础，个人养老金是重要补充。了解两者区别，能助我们合理规划养老生活，根据自身情况选合适方式，让退休生活更有质量和保障。

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