专家建议10岁开始存养老钱引热议，复利效应与现实可行性的碰撞

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交大教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，称复利效应显著。如年化8%收益，10岁存6年65岁可得344万。但此建议引发争议，焦点在于现实可行性、8%收益率假设及价值观冲突。同时也有更务实替代建议。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，分享了关于养老规划的观点，引发广泛讨论。他提出养老规划核心是“时间杠杆”，并以三胞胎案例说明。

养老规划

假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这表明越早启动，复利效应越惊人。

对于不同年龄段，阎志鹏给出了策略。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。50岁以上则要测算养老金缺口，降低权益资产比例，补充商业保险。

复利效应

然而，这一建议也引发诸多争议。首先是实际可行性存疑。10岁儿童尚无独立收入来源，储蓄依赖父母，会给普通家庭带来经济压力。多数家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老的优先级较低。

其次，8%的年化收益率被指过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，股票、基金等权益类投资虽可能提供高收益，但实现8%的年化回报需承担高风险，且要在数十年保持稳定收益难度极大。此外，长期通胀可能稀释存款的实际购买力。

再者，存在价值观念冲突。要求儿童从幼年时期便为养老进行储蓄，被质疑剥夺童年快乐与自由，过早引发对未来生活的焦虑，忽略了不同年龄段的生活重心与心理需求。

也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）可聚焦财商教育，如零花钱管理、储蓄习惯培养。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日存30元，30年复利4%可达56万。同时，要利用好政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险等。

金融财经

总之，养老规划宜早，但起点应匹配现实能力。对于普通家庭，成年后启动系统性储蓄，结合政策工具与健康管理，是更可行的路径。

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